Pankki ja pankin käsitys varallisuuden sijoittamisesta

**

Pankkini on jatkuvasti kiinnostunut varallisuuteni sijoittamisesta ja siitä juttelemisesta. En ole ikinä uskonut, että vaurastuisin pankin palveluiden avulla. Skeptinen ajatteluni lähtee siitä, että jos se olisi tehokasta, niin kaikilla pankissa menisi varmaan loistavasti. Jonkun aikaa sitten, eräs pankinhenkilökuntaan kuuluva henkilö kyseli minulta, varoistani ja haluaisinko jutella varallisuuteni kerryttämisestä. Vastasin, ”Olen aloittanut sijoittamisen ja perehtynyt asiaan itse”. Tuntui, kuin koko lausetta ei olisi rekisteröity ja seuraavaksi henkilö ehdotti, että jos tuloni ylittävät menoni, olisi hyvä keskustella niiden laittamisesta johonkin missä ne voivat kasvaa. Niin aivan, oma sijoittamisenihan ei sitä saavuta, vain tarvitsen pankin tekemään sen puolestani? Olisiko pitänyt selventää, ”sijoitan säästöni itse”?

Minkä takia pankki haluaa aina sijoittaa varallisuuteni?

No yksinkertaisesti sanottuna, he haluavat tienata. Ei pankki tietenkään halua hukata varojani, se ajaisi heidät konkurssiin, jos jokainen joka suostuu keskustelemaan sijoittamisesta pankin kanssa menettäisi rahojaan. Uskon, että pankit hyötyvät siitä myös asiakastyytyväisyydellä, kun asiakas saa tuottoja 3% säästöilleen. No mikä ongelma tässä sitten on? Tuottoahan se kolme prosenttiakin on? No niin on, mutta tekemättä mitään pääsee paljon suurempiin tuottoihin pienemmällä riskillä, jos ei sijoita pankin suosimiin kohteisiin, eli pankin aktiivisiin rahastoihin.

Miksi pankit suosivat aktiivisia rahastoja?

Aktiiviset rahastot työllistävät ihmisiä pankissa ja niistä maksetaan jatkuvasti ylläpitokustannuksia. Kun pankki saa asiakkaan sijoittamaan omiin rahastoihinsa, he tienaavat ja tarkoitus ainakin olisi, että myös asiakas tienaa. Tosin rahastot joita pankki suosii ovat rahastot joista he tienaavat eniten. Pankin määritys riskistä menee jotakuinkin näin: Pieni riski – mitään ei tapahdu, arvo ei nouse eikä laske, joten pieni riski. Suuri riski – kursseja ei pysty hallitsemaan, ne menevät ylös ja alas ja tuotto on usein joko korkea tai tappio on suuri. Ongelmahan syntyy, sitten siitä, että mitä turvallisempi sijoitus sitä vähemmän tienaat.

Hassuinta on, että mielestäni kaikista turvallisimmat, eli indeksi rahastot, ovat korkeimman riskiluokituksen rahastoja. Miksi näin? No pankin työ näissä rahastoissa on minimaalinen. Lisäksi yleinen määritelmä riskitasolle on, kuinka paljon kurssit heiluvat. Eli jos arvo menee välillä paljon miinukselle, niin riski on suuri, vaikka se seuraavaksi nousisikin hyvin todennäköisesti paljon korkeammalle. Koska, korkean riskin rahastoja ei tarvitse seurata, niin esim. *Nordnet.fi superrahastot eivät veloita mitään. Kivijalkapankit eivät tyypillisesti edes tarjoa näitä parhaita indeksirahastoja.

Kannattaako rahastoihin sitten sijoittaa?

Kivijalkapankin suosittelemiin rahastoihin ei välttämättä kannata sijoittaa. Paitsi jos olet tyytyväinen muutaman prosentin korkoon. Kannattaa kumminkin muistaa, että indeksirahastojen, mitä kivijalkapankit eivät suosittele, korko on pitkällä tähtäimellä keskimäärin 8%. Eli saat 8% korkoa, tekemättä mitään. Kunhan annat rahojesi olla 10 vuotta tai enemmän. Toivon, että mikäli teet itse päätöksesi ja päätät sijoittaa indeksirahastoon, et sijoita kaikkea rahaa kerrallaan. OLETUS tällä hetkellä on, että sijoituksen arvo menee alas väliaikaisesti. Se saattaa mennä alas vaikka 50%, mutta se nousee sieltä ajan kanssa. Siksipä turvallisinta on, jos sijoitat rahastoon, vaikka sijoitettava määrä jaettuna vuoden jokaiselle kuukaudelle. En kumminkaan ota vastuuta muiden päätöksistä, mutta historiallisesti ei ole ollut yhtään 20 vuoden jaksoa, milloin indeksiin sijoittamalla olisi hävinnyt. En pysty ennustamaan tulevaisuutta, mutta moni muukin asia menee huonosti, jos tämä ei pidä paikkaansa enää 20 vuoden päästä. 

*Nordnet.fi: Sijoittamisen ei tarvitse olla tylsää - avaa tili jo tänään ilmaiseksi

**lähde: 401kcalculator.org